MZ는 이렇게 적금 든다. 3탄

지난 시간에 MZ는 이렇게 적금 든다. 3탄

레버리지(대출)을 활용한 선납이연 방법을 알려드리겠습니다.

 

앞서 타인의 자본을 지렛대처럼 이용하여 자기 자본의 이익률을 높이는 것이라고 설명했는데요. 레버리지의 개념은 아래 링크를 통해 한번 더 확인해주시면 좋을 것 같습니다.

 

https://bichonchon15.tistory.com/entry/%EB%A0%88%EB%B2%84%EB%A6%AC%EC%A7%80%EB%9E%80

레버리지란?

 

선납이연은 자금을 융통하는 기회가 생기는 것이고 레버리지는 타인의 자본을 이용한다는 점을 놓고 보면 어떻게 사용하는지 대략 짐작이 되실 것이라 예상됩니다. 즉, 선납이연으로 자금을 융통할 수 있는 시기에 타인의 자본(대출)을 이용하여 이자소득을 극대화 하는 방법이라고 생각하시면 됩니다.

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어떤 대출을 받아야 할까요?

간단합니다. 선납이연 필요한 기일에 맞춰 대출이 가능해야하며 낮은 대출이자여야 합니다. 최근에는 모바일로 가입가능한 비대면 대출 상품들이 출시되고 있어 손쉽게 가입 및 해지가 가능합니다. 많이들 이용하시는 대출 상품 3가지를 소개하도록 하겠습니다.

 

1.마이너스 통장 (마통)

은행마다 일부 차이는 있지만 기본적으로 급여소득자이며 재직기간이 3개월~1년 이상인경우 가능하며 대출한도는 개인의 신용, 상환능력 및 부채현황 등에 따라 은행 신용평가시스템에서 산출한 한도로 차등 적용됩니다. 대출이자는 2023년 9월 4일 기준으로 인터넷전용은행 상품들을 정리하였으니 참고해주시길 바랍니다.

 

	토스뱅크	카카오뱅크	케이뱅크
가입조건	급여소득자 : 현직장 재직기간 3개월 이상으로 증빙연소득 1천만원 이상인 고객님 [공통조건] • 19세 이상 내국인 • 연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객 • 회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객 • 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객 • 금융사기 및 기타 금융거래 제한 관련 기록이 없는 고객	우량한 신용점수의 직장인 급여소득자 • 국민건강보험공단 자격득실확인서 기준 재직기간 1년 이상인 직장인 근로자(단, 일부고객에 한해 재직기간 1년 미만인 경우에도 대출 신청 가능) • 국민건강보험공단 보험료 납부확인서에 의한 납부보험료로 추정한 연환산소득이 3,500만원 이상인 고객 • 만 19세 이상 내국인 • 연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객 •  회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객 •  당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객 •  금융사기 관련 기록이 없는 고객 •  서울보증보험(주) 보험증권 발급이 가능한 고객	• 동일기업 6개월 이상 재직중이며 연 환산소득 2,000만원 이상인 고객 • 국민건강보험 가입 개인고객 당행 심사기준을 충족하는 고객 • 대출신청일, 동일기업 국민건강보험 가입기준 6개월 이상으로 확인되는 고객(이직, 합병 등 변동사항이 있을 시 신청 불가)
대출한도	최대 1억 5천만원	최대 2억 4,000만원	최대 2억원
대출기간	만기일시상환: 1년	만기일시상환: 1년	만기일시상환: 1년
중도상환해약금	면제	면제	면제
대출금리 (기준금리 + 가산금리)	연 3.69% (금융채3개월) + 연 1.98% ~ 10.55%	연 3.691% (금융채3개월) + 연 1.820% ~ 3.744%	연 3.69% (금융채3개월) + 연 2.31% ~ 11.31%

마이너스 통장의 이자계산법은 다음과 같습니다.

• 대출금액 x 대출이자율 x 이자 일수 ÷ 365(윤년 366일)

마이너트 통장의 특성상 대출금액은 사용자가 필요할때마다 변동될 수 있으므로 다음과 같이 계산합니다. (은행마다 마감시점이 다를 수 있으므로 동일한 조건이 아님을 알려드립니다.)

• 대출금액 = 해당일 마감시점 대출잔액 + (해당일 하루 중 최고 대출잔액 – 전일자 마감시점 대출잔액 또는 해당일 마감시점 대출잔액 중 큰 금액)

 

2.신용대출

마이너스통장과 비슷하지만 큰 차이점은 대출금을 한번에 입금하며 대출 및 상환이 자유로는 마이너스통장보다 상대적으로 대출금리가 낮다는 점입니다.

	토스뱅크	카카오뱅크	케이뱅크
가입조건	급여소득자 : 현직장 재직기간 3개월 이상으로 증빙연소득 1천만원 이상인 고객님 [공통조건] • 19세 이상 내국인 • 연체, 부도정보 등 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객 • 회생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객 • 당행 연체대출금을 보유 중이거나 손실을 끼친 이력이 없는 고객 • 금융사기 및 기타 금융거래 제한 관련 기록이 없는 고객	연소득 3,500만원 이상, 재직기간 1년 이상의 신용이 우량한 근로소득자 (단, 일부고객에 한해 재직기간 1년 미만인 경우에도 대출 신청 가능)	• 재직기간 6개월 이상, 연 환산소득 2,000만원 이상인 국민건강보험 가입 근로소득자 (단, 일부 고객에 한해 재직기간 6개월 미만인 경우에도 대출 가능) • 케이뱅크 내부 심사기준을 충족하는 중·저신용자 고객
대출한도	최대 3억원	최대 3억원	최대 3억원
대출기간	만기일시상환: 1년 원리금균등분할상환: 1~10년	만기일시상환: 1년 원금균등분할상환 : 1~5년	원리금균등분할상환 : 최장 10년(1,2,3,4,5,10년)
중도상환해약금	면제	면제	면제
대출금리 (기준금리 + 가산금리)	연 3.69% (금융채3개월) + 연 1.50% ~ 11.31%	연 3.691% (금융채3개월) + 연 1.336% ~ 4.693%	연 3.69% (금융채3개월) + 연 0.39% ~ 11.09%

대출 이자 계산법은 마이너스통장과 동일합니다.

• 대출금액 x 대출이자율 x 이자 일수 ÷ 365(윤년 366일)

 

3.예·적금 담보 대출

일반적으로 가입한 예·적금 금액의 90~100% 한도로 대출이 가능하며 가산 이자가 1% 발생합니다. 아쉽게도 토스뱅크, 카카오뱅크는 가능한 상품이 없습니다. 케이뱅크의 상품으로 알아보겠습니다.

	토스뱅크	카카오뱅크	케이뱅크
가입조건	-	-	내국인 거주자로서, 당행에 본인명의 예금 · 적금 계좌를 보유한 개인 및 개인사업자
대출한도	-	-	• 가입한 예금 · 적금 계좌 잔액의 95% 범위 내에서 10만원 단위로 가능 • 최대 5,000만원
대출기간	-	-	담보로 제공한 예금 · 적금 만기일
중도상환해약금	-	-	면제
대출금리 (가산금리)	-	-	1.00%

대출 이자 계산법은 마이너스통장과 동일합니다.

• 대출금액 x 대출이자율 x 이자 일수 ÷ 365(윤년 366일)

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위 3가지 대출 방법을 알아보았는데요. 은행 방문없이 모바일로 대출 가능한 상품들로 손쉽게 대출이 가능합니다.

언제 대출을 실행해야할까요?

그럼 언제 대출을 실행해야하는지 알아보겠습니다. 먼저 선납이연 6-1-5 방법으로 가정해보겠습니다. 1회차에 6회분, 7회차에 1회분, 마지막날 5회차분을 납입한다고했을 때 대출을 2023년 12월 31일에 받을 수 있도록 설정합니다.

 

6-1-5 선납이연 방법

1회차에 6회차분 납입, 7회차 1회분 납입, 마지막날 5회차분 납입

납입회차	납입일자	실 납입일자	선납이연일수
1	2023-01-01	2023-01-01	0
2	2023-02-01	2023-01-01	-31
3	2023-03-01	2023-01-01	-59
4	2023-04-01	2023-01-01	-90
5	2023-05-01	2023-01-01	-120
6	2023-06-01	2023-01-01	-151
7	2023-07-01	2023-07-01	0
8	2023-08-01	2023-12-31	152
9	2023-09-01	2023-12-31	121
10	2023-10-01	2023-12-31	91
11	2023-11-01	2023-12-31	60
12	2023-12-01	2023-12-31	30

 

원금 1,200만원으로 2번의 만기예금을 통해 1년간 490,257원의 이자소득을 얻었었는데요. 이번에는 하반기에 마이너스 통장을 통해 수익을 극대화 하는 방법을 설명하겠습니다. (2번의 만기예금 방법은 2탄을 확인해보시길 바랍니다.)

https://bichonchon15.tistory.com/entry/MZ%EB%8A%94-%EC%9D%B4%EB%A0%87%EA%B2%8C-%EC%A0%81%EA%B8%88%EB%93%A0%EB%8B%A4-2%ED%83%84

 

MZ는 이렇게 적금 든다. 2탄

	정기예금	정기적금 선납이연 (6-1-5 방식)	6개월 만기 예금 (상반기)	마이너스 통장 (하반기)
금리	4.1%	5.5%	3.9%	7.435%
총납입금	700만원	1,800만원	600만원	1,100만원
납입 방식	일시납	1회차 : 600만원 7회차 : 100만원 12회차 : 1,100만원	일시납	중도상환해약
예치기간	1년	1년	6개월	-
이자구분	단리	단리	단리	-
세율	15.4% (일반세율)	15.4% (일반세율)	15.4% (일반세율)	-
원금합계	7,000,000원	18,000,000원	6,000,000원	10,000,000원
세전이자	287,000원	536,250원	117,000원	-
이자과세	-44,198원	-55,050원	-18,018원	-
세후이자	242,802원	453,668원	98,982원	-4,484원(2일)

 

대출금리(기준금리 + 가산금리)가 가장 낮은 카카오뱅크 마이너스 통장 대출 상품으로 알아보겠습니다. 대출을 이용하는 방법이니 자산보다 높은 금액으로 정기적금을 가입합니다.

자산 700만원으로 정기예금을 가입 했을 경우 세후이자는 242,802원입니다.

 

정기적금을 1,800만원으로 매월 150만원씩 납부하는 상품으로 가입한뒤 상반기에 6개월 만기 예금 상품을 가입하고 하반기에는 마이너스 통장을 12월31일에 대출을 실행하여 납부하도록 하겠습니다.

정기적금의 세후이자는 453,668원, 6개월 만기 예금의 세후이자는 98,982원입니다. 여기에 마이너스 통장으로 1,100만원을 대출하여 납입하면 552,650원의 세후 이자를 받을 수 있습니다.

 

마이너스 통장 대출을 실행하여 당일 이자와 정기적금 만기일까지 총 2일의 이자 4,484원이 발생됩니다. 대출 이자를 제외하더라도 총 548,116원의 세후이자를 받을 수 있습니다.

 

여러분은 어떠신가요?

개인의 신용도, 상환능력 등 은행마다 금리에 차이가 있지만 동일한 1년이라는 시간을 사용했을 때 남들보다 조금만 부지런하게 노력한다면 더 좋은 결과를 얻을 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 

 

현재 블로그 내용이 도움이되길 바라며 많은 정보 수집을 통해 목돈을 만드시길 바라겠습니다.

감사합니다.

 

위 내용들은 가상의 시나리오이며 은행 및 상품마다 차이가 있을 수 있습니다. 또한 온라인 공식 사이트 및 뉴스의 정보로 얻어진 것이지만 그 정확성이나 완전성을 보장할 수 없으므로 자신의 판단과 책임하에 최종 결정을 하기 바라겠습니다.